Aktuální číslo časopisu Ekonom
Jan NěmecÚvěry na bydlení se pro mnoho lidí staly nedostupnými už před rokem. Česká národní banka hypotečním bankám doporučila, aby nepůjčovaly na více než 90 procent hodnoty bytu nebo domu. A aby omezily i úvěry nad čtyři pětiny hodnoty nemovitosti. Přestože se i toto (de facto) nařízení dalo obejít například půjčkou ze stavebního spoření, trh hypoték postihlo: banky letos za první čtyři měsíce roku uzavřely více než o desetinu menší počet úvěrů na bydlení.
Nyní centrální banka "hrozí" ještě přísnějším přiškrcením hypoték. Smůlu by měl mít už i ten žadatel, který by měsíčně splácel více než dvě pětiny platu. A také ten, kdo potřebuje půjčit víc, než je osminásobek jeho ročního příjmu. Pokud tato pravidla ČNB zavede, podle generálního ředitele Hypoteční banky Jiřího Feixe by to mohlo postihnout více než desetinu současných žadatelů o hypotéku. V hlavní roli bude centrální banka podle šéfa české hypoteční jedničky i v případě úroků: jakmile zasáhne, postupně podraží i hypotéky. Bude to ale nejspíš až koncem roku.
ČNB chystá další zpřísnění hypoték. Jak by se to projevilo ve vašem byznysu? Doporučení zní rozumně a dalo by se čekat, že banky mají podobné limity už teď. Že třeba lidem, kteří by za splátku dali více než dvě pětiny mzdy, nepůjčí.
Přesně tak, při poskytování hypoték hlídáme a používáme celou řadu ukazatelů. A limity primárně nastavujeme v závislosti na rizikovosti klienta. Ze tří ukazatelů, které chce ČNB používat, je nejlepší pro řízení rizika právě ukazatel poměru výše úvěru k hodnotě nemovitosti (LTV), který už zavedla loni. Další v řadě je výše měsíční splátky k příjmům a nejméně o rizikovosti klienta vypovídá výše dluhu k ročním příjmům. Protože příjmy se vyvíjejí s kariérou.
Dokážete vyčíslit dopady na hypoteční trh, pokud by ČNB schválila pravidla v podobě, jak se o nich teď hovoří?
Pokud by se pravidla v této podobě zavedla "natvrdo" od nějakého data, tak by dopady na trh byly významné, poptávku by to zchladilo řádově o desítky procent.
Kolik dnešních klientů byste podle nových pravidel museli odmítnout konkrétně vy?
Umíme změřit, kolik stávajících případů překračuje ty hodnoty dnes nebo v minulém roce. Číslo vám nemůžu říct, ale je to více než 10 procent, jsou to desítky procent. Neumíme ale říct, jak zareagují klienti. Stále budou mít určité možnosti, jak to řešit.
Jinými slovy, půjde nová pravidla obejít? Jak?
Rozhodně ne obejít, ale jak nové požadavky splnit. Typické řešení může spočívat v tom, že si vezmete jiného spoludlužníka z rodiny. Tím se příjmy navýší, zlepší se ukazatel jejich poměru k měsíční splátce a klient nové podmínky splní. O tom, kolik klientů ale má podobné možnosti, nemáme informace, a nemůžeme tedy přesně předpovědět dopady opatření ČNB. Umíme spočítat maximální dopad, ale víme, že reálně si to část klientů bude moci nějak vyřešit a na hypotéky dosáhnou.
Dnes všechny banky nabízejí hypotéky do 80 procent hodnoty nemovitosti levněji než mezi 80 a 90 procenty.
O obcházení se hovoří už v souvislosti s limitem výše úvěru k hodnotě nemovitosti. Klient má mít podle ČNB 10 až 20 procent ceny našetřeno, jenže mnoho lidí si tyto peníze půjčí jinde. Aspoň makléři to tvrdí. V jak velké míře se to děje?
U nás v bance jim dva různé úvěry nedáme. Primárně ale většinu hypoték zprostředkují makléři. Je to jejich práce, jakým způsobem to řeší.
Jejich práce je poradit klientovi, jak opatření obejít?
Opět bych to nenazýval obcházení, ale naplnění požadavků. Mají k dispozici několik vhodných řešení. Mohou klientovi poradit, aby si zajistil půjčku v rodině. Jiné správné řešení je dozajistit úvěr další nemovitostí. Tím se LTV může zvýšit. Pak si mohou vzít nový úvěr třeba pět milionů na dům, který kupují za pět milionů − dozajistí jej další nemovitostí, která má hodnotu třeba dva miliony. A LTV se pak počítá dohromady z obou nemovitostí. Až poslední varianta bývá zajistit si půjčku někde jinde, třeba ze stavební spořitelny. To ale ČNB sleduje a její doporučení je, aby se to nedělo. A je na bankách, jak zajistí, aby se to neobcházelo.
Jak to hlídáte vy?
Primárně tak, že se klienta zeptáme. A on by nám měl popravdě odpovědět, protože je pod hrozbou sankce − pokud neodpoví pravdivě, může se dopustit úvěrového podvodu.
Stalo se někdy, že byste někoho "nachytali", že vám lhal, chtěl zatajit nějakou půjčku?
Občas se to stane, ale přijde se na to velmi brzy, když si prověříme půjčky klienta v registrech. Pokusy o podvod bývají výjimečně i u jiných informací, které klient poskytuje bance, aby získal úvěr. Třeba u informací o příjmech. Výjimečně se stává, že se klienti snaží získat úvěr nečestně.
Chcete číst dál?
Ještě na vás čeká 70 % článku.
S předplatným získáte
- Web Ekonom.cz bez reklam
- Možnost sdílet prémiový obsah zdarma (5 článků měsíčně)
- Možnost ukládat si články na později
Připravujeme platbu, vyčkejte prosím.
Platbu nelze provést. Opakujte prosím akci později.Odesláním objednávky beru na vědomí, že mé osobní údaje budou zpracovány dle Zásad ochrany osobních a dalších zpracovávaných údajů, a souhlasím se Všeobecnými obchodními podmínkami vydavatelství Economia, a.s.
Beru na vědomí, že budu dostávat obchodní sdělení, týkající se objednaných či obdobných produktů a služeb společnosti Economia, a.s. Odmítnout zasílání
Můžete si prohlédnout kompletní nabídku,
která obsahuje i tištěné vydání.
Pokud potřebujete poradit, napište nám, nebo zavolejte na +420 233 071 111
Pokud potřebujete poradit, napište nám,
nebo zavolejte na +420 233 071 111
Newsletter týdeníku Ekonom.
Odhlásit se můžete kdykoliv.
Přihlášením k newsletteru beru na vědomí, že dochází ke sbírání a zpracování osobních údajů. Více informací o zásadách ochrany osobních údajů naleznete ZDE.
