reklama

Zbav se hypotéky. Přeprodej bytů zatížených dluhem komplikují sankce bank, usnadnit ho má novela zákona

Čtěte více: banka | hypotéka | pokuta
  • Pro prodej bytu s hypotékou má klient dvě možnosti, buď předčasně splatit úvěr, či prodat dům i s dluhem.
  • Nejsnazší je prodej nemovitosti i s hypotékou, banky i kupci na něj však zřídkakdy přistupují.
  • Sankce, které si účtují banky za předčasné splácení půjček, do budoucna omezí nový zákon.
Podle vyjádření obchodníků realitních kanceláří tvoří nemovitosti zatížené hypotékou běžně až polovinu bytů a domů z jejich nabídky. Podle vyjádření obchodníků realitních kanceláří tvoří nemovitosti zatížené hypotékou běžně až polovinu bytů a domů z jejich nabídky. Foto: Michaela Hasíková

V domě na kraji Prahy, který pořídil na úvěr, strávil Martin Skřivan s rodinou několik let. Pak se ale jeho manželství začalo rozpadat a kromě střídavé péče o dvě děti musel řešit i dělení společného majetku. Dům se rozhodl prodat a potřeboval kvůli tomu předčasně splatit hypotéku, která byla na nemovitost vázaná. Penále naúčtované bankou mu ale vyrazilo dech. "Počítal jsem s pokutou v řádu desetitisíců až sto tisíc, celková částka se ale vyšplhala na sedm set tisíc," říká Skřivan a je znát, že jej výše pokuty dodnes rozčiluje.

Banka podle podmínek úvěru požadovala pokutu pět procent ze zbývající dlužné částky za každý rok do konce fixace, tedy období, po nějž platí předem dohodnutá úroková míra. A Skřivanovi měla fixace končit až za tři roky. Kvůli rozvodu ale s prodejem čekat nechtěl a ke splacení zbývalo ještě několik milionů. Nejvíc ho ale tehdy naštvalo, že s ním banka komunikovala výhradně po e-mailu či poštou a žádost o osobní schůzku odmítla. "Jen mě odkázali na mého finančního poradce," vypráví.

Nakonec se však sankcím nejspíš přece jen vyhne. Výše pokuty překvapila i zájemce o koupi, a ten nabídl jiné řešení. Domek odkoupí přímo s hypotékou a zbytek ceny doplatí hotově. Převzatý úvěr má sice o něco vyšší splátky, než kdyby si kupec vzal novou půjčku za současných podmínek na trhu, tuto nevýhodu však více než vyváží dohoda, kterou spolu oba uzavřeli. Prodávající nabídl, že si úsporu na zrušeném penále mohou rozdělit napůl. Obchod ale ještě není uzavřený, a proto Skřivan poprosil o anonymitu. Jeho příběh uvádíme pod pseudonymem.

Citlivé téma pro banky

Tři cesty z hypotečního břemene

1. Prodej nemovitosti s hypotékou

Výhody:

administrativně nejsnazší

nemusí se dělat nové ocenění nemovitosti ani platit za předčasné splacení hypotéky

stoupnou‑li úroky, je to finančně výhodné

Nevýhody:

banka nemusí novému dlužníkovi hypotéku dát nebo může variantu odmítat z principu

přebíraná hypotéka zpravidla nestačí na zbytek ceny nemovitosti, a kupec tak musí mít hotovost či další půjčku

v současnosti jsou rekordně nízké úroky, takže nová hypotéka vyjde levněji

2. Splacení hypotéky z prodeje nemovitosti

Výhody:

snazší cesta pro kupce, takže není nutné jít dolů s cenou nemovitosti

kupec si dnes může vzít hypotéku s nižšími úroky

Nevýhody:

pokud není prodávající na konci fixace, musí platit sankci za předčasné splacení hypotéky

3. Pronájem nemovitosti

Výhody:

lze počkat, až se nemovitost zhodnotí

pronájem je zdroj pasivního příjmu

odpadají administrativní náklady na zbavení se hypotéky

Nevýhody:

je třeba řešit opravy bytu a jednání s nájemníky

je třeba mít jinou nemovitost či se vrátit do nájmu

nemovitost se musí nacházet v oblasti, kde existuje trh s nájemním bydlením

Prodej nemovitosti s hypotékou není nijak výjimečný. České realitní kanceláře sice nevedou společné statistiky, podle vyjádření jednotlivých obchodníků však tvoří reality zatížené hypotékou běžně až polovinu bytů a domů z jejich nabídky. "Jde přibližně o 50 procent z celkového počtu nemovitostí, jejichž prodej jsme v roce 2016 zprostředkovali," říká Prokop Svoboda ze společnosti Svoboda & Williams.

Celkový podíl bytů zatížených hypotékou však bude zřejmě o něco nižší. Realitky svým klientům mohou vedle prodeje pomoci i s administrativní zátěží, a je tak pravděpodobné, že služby makléře využívají zadlužení majitelé častěji než ti, kteří žádný úvěr nemají.

Největší hypoteční banky se otázce, kolika procent nemovitostí zatížených úvěrem se jejich klienti zbavují, buď vyhnuly, nebo neodpověděly vůbec. "Tyto údaje považujeme za interní," odpověděla například Klára Pačesová z České spořitelny. V každém případě však banky musí prodej domu zatíženého hypotékou schválit, takže o počtech takových transakcí mají přehled. Téma pro ně může být citlivé mimo jiné proto, že by podobný údaj mohl signalizovat problémy části jejich klientů.

Prodej svou hypotéku

Exkluzivní obsah pouze pro předplatitele.

Kupte si předplatné webu již za 199 Kč na měsíc.

Aktivace předplatného okamžitě a snadno ve 3 krocích • Přihlášení až na 5 zařízeních • Úplný obsah Ekonomu a Hospodářských novin

Předplatit

Filip Sýkora
Přeposlat

Dividenda od Polymetalu přinese Kellnerově PPF přes čtvrt miliardy korun

Přísnější ochrana dat se blíží. Nepřipraveným firmám hrozí stamilionové pokuty

Nevím, proč jsem neuspěla, ale nezlobím se, říká Roithová. Ve vedení KDU-ČSL teď chybí žena

Ivana Zemanová: Manžela budu následovat bez ohledu na jeho funkci

Finanční správa za prohřešky spojené s EET udělila pokuty za více než dva miliony korun. Nejčastěji za nevystavení účtenky

reklama