V domě na kraji Prahy, který pořídil na úvěr, strávil Martin Skřivan s rodinou několik let. Pak se ale jeho manželství začalo rozpadat a kromě střídavé péče o dvě děti musel řešit i dělení společného majetku. Dům se rozhodl prodat a potřeboval kvůli tomu předčasně splatit hypotéku, která byla na nemovitost vázaná. Penále naúčtované bankou mu ale vyrazilo dech. "Počítal jsem s pokutou v řádu desetitisíců až sto tisíc, celková částka se ale vyšplhala na sedm set tisíc," říká Skřivan a je znát, že jej výše pokuty dodnes rozčiluje.
Banka podle podmínek úvěru požadovala pokutu pět procent ze zbývající dlužné částky za každý rok do konce fixace, tedy období, po nějž platí předem dohodnutá úroková míra. A Skřivanovi měla fixace končit až za tři roky. Kvůli rozvodu ale s prodejem čekat nechtěl a ke splacení zbývalo ještě několik milionů. Nejvíc ho ale tehdy naštvalo, že s ním banka komunikovala výhradně po e-mailu či poštou a žádost o osobní schůzku odmítla. "Jen mě odkázali na mého finančního poradce," vypráví.
Nakonec se však sankcím nejspíš přece jen vyhne. Výše pokuty překvapila i zájemce o koupi, a ten nabídl jiné řešení. Domek odkoupí přímo s hypotékou a zbytek ceny doplatí hotově. Převzatý úvěr má sice o něco vyšší splátky, než kdyby si kupec vzal novou půjčku za současných podmínek na trhu, tuto nevýhodu však více než vyváží dohoda, kterou spolu oba uzavřeli. Prodávající nabídl, že si úsporu na zrušeném penále mohou rozdělit napůl. Obchod ale ještě není uzavřený, a proto Skřivan poprosil o anonymitu. Jeho příběh uvádíme pod pseudonymem.
Citlivé téma pro banky
1. Prodej nemovitosti s hypotékou
Výhody:
administrativně nejsnazší
nemusí se dělat nové ocenění nemovitosti ani platit za předčasné splacení hypotéky
stoupnou‑li úroky, je to finančně výhodné
Nevýhody:
banka nemusí novému dlužníkovi hypotéku dát nebo může variantu odmítat z principu
přebíraná hypotéka zpravidla nestačí na zbytek ceny nemovitosti, a kupec tak musí mít hotovost či další půjčku
v současnosti jsou rekordně nízké úroky, takže nová hypotéka vyjde levněji
2. Splacení hypotéky z prodeje nemovitosti
Výhody:
snazší cesta pro kupce, takže není nutné jít dolů s cenou nemovitosti
kupec si dnes může vzít hypotéku s nižšími úroky
Nevýhody:
pokud není prodávající na konci fixace, musí platit sankci za předčasné splacení hypotéky
3. Pronájem nemovitosti
Výhody:
lze počkat, až se nemovitost zhodnotí
pronájem je zdroj pasivního příjmu
odpadají administrativní náklady na zbavení se hypotéky
Nevýhody:
je třeba řešit opravy bytu a jednání s nájemníky
je třeba mít jinou nemovitost či se vrátit do nájmu
nemovitost se musí nacházet v oblasti, kde existuje trh s nájemním bydlením
Prodej nemovitosti s hypotékou není nijak výjimečný. České realitní kanceláře sice nevedou společné statistiky, podle vyjádření jednotlivých obchodníků však tvoří reality zatížené hypotékou běžně až polovinu bytů a domů z jejich nabídky. "Jde přibližně o 50 procent z celkového počtu nemovitostí, jejichž prodej jsme v roce 2016 zprostředkovali," říká Prokop Svoboda ze společnosti Svoboda & Williams.
Celkový podíl bytů zatížených hypotékou však bude zřejmě o něco nižší. Realitky svým klientům mohou vedle prodeje pomoci i s administrativní zátěží, a je tak pravděpodobné, že služby makléře využívají zadlužení majitelé častěji než ti, kteří žádný úvěr nemají.
Největší hypoteční banky se otázce, kolika procent nemovitostí zatížených úvěrem se jejich klienti zbavují, buď vyhnuly, nebo neodpověděly vůbec. "Tyto údaje považujeme za interní," odpověděla například Klára Pačesová z České spořitelny. V každém případě však banky musí prodej domu zatíženého hypotékou schválit, takže o počtech takových transakcí mají přehled. Téma pro ně může být citlivé mimo jiné proto, že by podobný údaj mohl signalizovat problémy části jejich klientů.
Prodej svou hypotéku
Chcete číst dál?
Ještě na vás čeká 60 % článku.
S předplatným získáte
- Web Ekonom.cz bez reklam
- Možnost sdílet prémiový obsah zdarma (5 článků měsíčně)
- Možnost ukládat si články na později
Odesláním objednávky beru na vědomí, že mé osobní údaje budou zpracovány dle Zásad ochrany osobních a dalších zpracovávaných údajů, a souhlasím se Všeobecnými obchodními podmínkami vydavatelství Economia, a.s.
Beru na vědomí, že budu dostávat obchodní sdělení, týkající se objednaných či obdobných produktů a služeb společnosti Economia, a.s. Odmítnout zasílání
Můžete si prohlédnout kompletní nabídku,
která obsahuje i tištěné vydání.
Pokud potřebujete poradit, napište nám, nebo zavolejte na +420 233 071 111
Pokud potřebujete poradit, napište nám,
nebo zavolejte na +420 233 071 111